Pix: tudo o que você precisa saber sobre esse novo meio de pagamento

 

 

“Me passa o seu Pix.”

“Aceitamos cartão de crédito, débito e Pix.”

Quantas vezes você já ouviu ou falou alguma dessas frases?

O Pix é um sistema de pagamentos instantâneos lançado em novembro de 2020. Mesmo com tão pouco tempo, pessoas físicas podem enviar e receber valores, independente da instituição financeira e sem pagar nada por isso.

Já o Pix Cobrança, outra novidade que entrou em funcionamento em maio deste ano, está disponível apenas para pessoas jurídicas. Possuindo uma série de vantagens em relação às transferências tradicionais e boletos.

Nos dois casos, o dinheiro entra na conta em poucos segundos e a transação pode ser feita todos dias e a qualquer horário. Que revolução, concorda?

Para entender mais sobre e tirar todas as suas dúvidas, confira os tópicos do nosso guia completo sobre o assunto: 

• Pix: o que é?
• Para que serve o Pix?
• Por que o Pix foi criado?
• O que mudou com o Pix?
• Quem pode usar o Pix?
• Quais bancos oferecem o Pix?
• Como o Pix funciona?
• O que são as chaves Pix?
• Diferenças entre Pix, TED e DOC: quais são?
• O que é Pix Cobrança?

Leia com atenção e adote o Pix na sua vida financeira, pessoal ou na dinâmica de transações do seu negócio. 

O que é Pix?

Como falamos, o Pix é o sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central (BC). Inspirado no sistema de Open Banking da Inglaterra, a palavra PIX vem de pixel, que faz alusão à tecnologia. 

Ele não é um software ou aplicativo à parte, mas sim um sistema integrado às contas bancárias e carteiras digitais já existentes, que permite pagamentos mais ágeis e sem burocracia. 

Com o Pix, qualquer pessoa ou empresa pode fazer pagamentos e transferências entre contas em até 10 segundos. Outro diferencial é o seu funcionamento 24 horas por dia, 7 dias por semana — incluindo feriados e finais de semana. 

Além disso, as transações são gratuitas para pessoas físicas e muito mais baratas para empresas. A ideia é reduzir as tarifas praticadas atualmente pela rede bancária.

Para utilizar o Pix, você só vai precisar ter uma conta em um banco, fintech ou carteira digital participante, pois a função pode ser acessada dentro do próprio app ou sistema da instituição.

Para que serve o Pix

O Pix serve para:

• realizar transferências instantâneas entre contas, gratuitas para pessoas físicas e com tarifas baixas para empresas;
• pagar contas, faturas, boletos, compras online e em estabelecimentos físicos; 
• recolher impostos e taxas de serviços, como emissão de passaportes por exemplo;
• fazer saques na rede varejista.

Por que o Pix foi criado

O Pix foi anunciado em fevereiro de 2020 pelo presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto. 

Segundo ele, o sistema começou a funcionar de forma restrita em 3 de novembro. Disponível somente para alguns usuários e em horários limitados.

Inclusive, alguns bancos e fintechs se anteciparam e convidaram seus clientes para um pré-cadastro do Pix, preparando as contas para receber a nova tecnologia. 

Porém, o Pix foi lançado oficialmente no dia 16 de novembro de 2020 em todo o país com o objetivo de acelerar a digitalização dos pagamentos, reduzir os custos e aumentar a competitividade dos serviços financeiros. 

De forma resumida, estas são algumas das razões da existência do Pix:

• digitalizar os pagamentos entre pessoas, empresas e governo;
• permitir transações em tempo real sem intermediários, mesmo entre contas de diferentes instituições;
• acabar com o tempo de espera até o pagamento ou a transferência “cair” na conta;
• reduzir ou zerar os custos de transações como TEDs e DOCs, incentivando a rede bancária a fazer o mesmo;
• facilitar o pagamento de compras, contas, faturas, boletos e impostos;
• substituir outros meios de pagamento menos práticos, como cartão de débito e dinheiro em espécie, nas compras do dia a dia;
• aumentar o potencial de inclusão financeira da população.

Com uma única plataforma usada por todas as instituições, a tendência é que o mercado fique mais competitivo e que as empresas ofereçam serviços financeiros cada vez melhores.

Por que as transações do Pix caem na hora? 

Que o dinheiro de uma transação via Pix cai na hora em que é realizada, você já sabe. Mas, o que acontece por trás desse processo?

Antes, para realizar uma transação bancária, era necessário a presença de agentes intermediários, como as maquininhas e as bandeiras de cartão, por exemplo. Além de um processador para conectar todos eles. 

Isso deixava o processo de envio e recebimento de valores mais lento e burocrático. Agora, não importa o meio de pagamento, horário, data ou instituição financeira e sim, se a conta está vinculada ao Pix.

Afinal, essa nova forma de pagamento elimina a presença de qualquer intermediário entre as transações, fazendo com o que o dinheiro entre na conta de destino de forma instantânea. 

Quem pode usar o Pix?

Todas as pessoas físicas e jurídicas podem usar o Pix para pagamentos instantâneos, desde que tenham uma conta em qualquer instituição financeira.

Os pagamentos instantâneos podem ser realizados entre:

• Pessoas físicas (P2P);

• Pessoas e empresas (P2B);

• Empresas (B2B);

• Pessoas e governo (P2G);

• Empresas e governo (B2G);

• Governo e empresas (G2B).

Lembrando que serviços como transferências e pagamentos são gratuitos para as pessoas físicas, enquanto as empresas possuem tarifas competitivas para realizar suas operações. 

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Quais bancos oferecem o Pix

Todos os bancos com mais de 500 mil clientes são obrigados a oferecer o Pix como meio de pagamento. Os demais podem se inscrever voluntariamente. 

Até 2020, quase mil instituições solicitaram adesão ao Pix, segundo dados do Banco Central publicados no Canal Tech. 

Entre elas, estão os cinco maiores bancos brasileiros (Banco do Brasil, Caixa, Bradesco, Itaú e Santander), vários bancos digitais (C6, Inter, Original, Nubank, etc), carteiras digitais (Mercado Pago, PagSeguro, PayPal e PicPay) e também redes como Cielo, Rede, Stone e SumUp.

Pix e Open Banking 

Provavelmente, você também já deve ter ouvido falar do Open Banking. Trata-se de um sistema que propõe o compartilhamento de dados e histórico bancário entre instituições financeiras, mediante autorização do cliente. 

O processo de implementação do Open Banking foi dividido em fases e, a terceira está prevista para iniciar dia 29 de outubro. 

Entenda mais sobre esse assunto clicando aqui.

Mas, e qual a relação do Open Banking e com o Pix?

Hoje, quando você precisa fazer um Pix, é necessário abrir o aplicativo do banco para iniciar o processo, certo? 

De acordo com o Banco Central, com a união dessas duas novidades (Pix e Open Banking), as transferências via Pix poderão ser realizadas diretamente nos iniciadores de pagamento, que são as empresas autorizadas pelo BC a permitirem a realização de transações bancárias entre os seus clientes. Um exemplo de iniciador de pagamento é o WhatsApp.

Porém, atualmente, para realizar um Pix através de um iniciador de pagamento, um cartão de crédito e/ou débito precisa estar cadastrado. A união do Pix e do Open Banking irá eliminar essa burocracia. 

E, para que uma empresa se torne iniciadora de pagamento, precisa aderir não somente ao Pix, como também ao Open Banking e ser autorizada pelo Banco Central. Daí a principal relação entre as duas tecnologias. 

A previsão para finalização de todo este processo está prevista para o dia 1° de novembro.

Como o Pix funciona

Na prática, o Pix vai aparecer como uma nova opção de pagamento nos apps e sistemas financeiros.

Depois de fazer o cadastro na sua conta, você terá três opções para enviar e receber dinheiro:

• Via chaves Pix: você poderá cadastrar chaves de endereçamento usando seu CPF/CNPJ, e-mail, celular ou um código aleatório, que funcionam como “apelidos” para identificar sua conta no sistema
• Via QR Code: será possível realizar pagamentos e transferências apontando a câmera do celular para um QR Code
• Via tecnologias de aproximação: a tecnologia NFC (Near Field Communication) de pagamentos por aproximação também estará disponível no Pix.

O cadastramento das chaves Pix não é obrigatório para usar o sistema, mas é altamente recomendável, já que elas trazem mais segurança e praticidade.

A vantagem é poder receber um Pix sem precisar passar seus dados bancários para o pagador — basta informar uma das chaves Pix vinculadas à conta para receber o dinheiro na hora. 

O mesmo ocorre com o envio de dinheiro: é só acessar o app ou sistema da sua conta, escolher a opção transferência/pagamento no Pix e informar uma das chaves do contato para enviar o valor desejado. 

No caso, empresas podem cadastrar até 20 chaves por conta, enquanto pessoas físicas podem cadastrar até cinco.

Lembrando que a opção de digitar os dados bancários, como fazemos hoje com TEDs e DOCs, também estará disponível no Pix. 

O que são as chaves Pix?

Para enviar uma encomenda a alguém é necessário ter o endereço da pessoa, certo? 

Usando essa analogia, as chaves Pix são como “endereços”, que servem para identificar quem irá receber a “encomenda”, ou seja, o dinheiro.

E, no lugar do nome da rua, prédio e cep, as chaves Pix são códigos, que podem ser:

• número do celular;

• CPF quando for pessoa física e CNPJ para empresas;

• e-mail;

• códigos  aleatórios gerados pelo aplicativo e compostos por números e letras.

Dessa forma, para realizar uma transferência, basta informar a chave Pix e, automaticamente, a instituição financeira irá identificar o usuário que irá receber o dinheiro.

Aqui, é importante lembrar que:

• pessoas físicas podem cadastrar no máximo 5 chaves por conta e as empresas, 20;

• não é possível utilizar a mesma chave em bancos diferentes. Se no Banco do Brasil sua chave Pix é seu número de telefone, no Banco Bradesco terá de ser o seu e-mail, por exemplo. 

O que é Pix Cobrança?

O Pix Cobrança é uma modalidade de transferência disponível apenas para pessoas jurídicas, com algumas diferenças, como a possibilidade de inserir a data de vencimento, juros, multas e descontos. 

Com essa modalidade, a empresa pode gerar um código único com todas essas informações, que irá identificar aquela transação. Ele pode ser em forma de numeração (“código copia e cola”) ou em  QR Code dinâmico. 

Assim, caso o cliente não realize o pagamento, o dono do negócio pode comprovar a venda e protestá-la, da mesma forma que ocorre com o boleto bancário. 

Além disso, devido a rapidez com que a transação é processada (afinal, é um Pix!), acaba sendo uma ótima opção para empreendedores que precisam aguardar o pagamento do cliente para liberar um produto ou agendar um serviço. 

Vale lembrar também que o Pix Cobrança pode ser utilizado tanto em pontos físicos quanto em e-commerce.

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Diferenças entre Pix, TED e DOC

Muito se fala sobre a possibilidade de o Pix substituir operações como TED e DOC, já que seria muito mais eficiente e barato. 

Estas são as diferenças entre os meios de pagamento:

• Rapidez da liquidação: enquanto a TED cai na conta bancária no mesmo dia e o DOC no próximo dia útil (quando feitos dentro do horário), o Pix leva menos de 10 segundos para ser liquidado;

• Disponibilidade: um dos grandes inconvenientes do TED e DOC é a restrição de dias e horários para realizar as transações (dias úteis, geralmente entre 6h e 17h30), enquanto o Pix funciona 24/7;

• Praticidade: para fazer uma TED ou DOC, você precisa digitar nome, CPF e dados bancários do recebedor, enquanto o Pix pode ser feito com uma simples chave (que pode ser o CPF, número do celular ou e-mail do recebedor) ou QR Code;

• Limite de valor: o DOC permite a transferência de valores até R$ 4.999,00 e a TED é usado para valores acima de R$ 5 mil, mas o Pix não tem nenhum limite

• Notificação: outro diferencial do Pix é que tanto o pagador quanto o recebedor recebem notificações da transação.

Além disso, o Pix também vai competir com meios de pagamento como o cartão de crédito e débito, boleto e dinheiro em espécie.

7 vantagens do Pix para empresas

O Pix está gerando muita expectativa entre as empresas, pois não faltam vantagens no novo sistema.

Veja alguns dos benefícios esperados. 

1. Redução de custos

Uma das principais vantagens do Pix para empresas é a redução de custos que o sistema deve proporcionar. 

De acordo com Roberto Campos Neto, o Pix vai derrubar o custo operacional dos negócios, além de agilizar o recebimento dos pagamentos.

“É um instrumento que faz com que a gestão de fluxo de caixa atinja um novo patamar de eficiência. Menos custos significa mais margem de lucro para quem está de um lado e menos preço para quem está no outro” — afirma em entrevista à Agência Brasil de 2020. 

Além disso, ele destaca que o Pix será especialmente vantajoso para as pequenas empresas.

O Banco Central ainda não divulgou as tarifas do Pix para empresas, mas dá para ter uma ideia da economia a partir do custo das transações para as instituições financeiras: apenas R$ 0,01 para cada dez transações, enquanto cada TED custa R$ 0,07.

2. Dinheiro na conta sem intermediários

Além de ser mais barato, o Pix também elimina os intermediários das transações e agiliza o recebimento nas empresas.

Ou seja: em até 10 segundos, o dinheiro do cliente estará na sua conta, sem precisar passar por adquirentes, bandeiras e bancos emissores, como ocorre com os pagamentos em cartão de crédito e débito. 

Dessa forma, você ganha fôlego no caixa, aumenta a liquidez da empresa e se livra de tarifas cobradas na rede bancária. 

3. Agilidade nos recebimentos

Outra vantagem marcante do Pix é a agilidade dos recebimentos, que promete acelerar as transações nas empresas.

Se você possui uma loja física, por exemplo, um QR Code para pagamento com Pix pode reduzir consideravelmente as filas no caixa, já que o cliente só precisa apontar o celular para fazer seu pagamento instantâneo.

No caso do e-commerce, a liquidação imediata do pagamento faz toda a diferença para a logística e prazo de entrega do produto. 

Se antes era preciso aguardar a compensação de boletos ou esperar pelos dias úteis para fazer transferências, com o Pix tudo se resolverá em menos de 10 segundos, trazendo mais comodidade para o cliente e eficiência operacional para as empresas.

4. Praticidade nos pagamentos

Além de receber rapidamente, sua empresa também poderá utilizar o Pix para fazer pagamentos de forma prática e imediata.

Você pode utilizar o sistema para pagar os salários dos colaboradores, pedidos de fornecedores, impostos e qualquer compra realizada pela organização.

Assim, você deixa de pagar tarifas altas em operações como TEDs e DOCs, garante a liquidação instantânea do pagamento e ainda melhora sua relação com funcionários e parceiros. 

5. Aumento da produtividade

De modo geral, o Pix pode ter um impacto positivo na produtividade das empresas, já que economiza tempo em várias funções. 

Pense, por exemplo, em como será mais simples e rápido para o financeiro fazer pagamentos sem precisar digitar dados bancários.

Da mesma forma, os caixas conseguem atender mais rapidamente e os vendedores podem agilizar os recebimentos.

6. Redução da inadimplência

O Pix também representa um grande avanço para a gestão de contas a receber e controle da inadimplência nas empresas. 

Isso porque muitos credores utilizam boletos como meio de cobrança, e a demora na compensação e custos elevados prejudicam a relação com os clientes inadimplentes.

Sem contar os boletos de acordo que são usados para tentar descontos ainda maiores com a empresa, estendendo ainda mais a negociação. 

Com o Pix, será possível negociar com os devedores e receber pagamentos instantaneamente, trazendo mais eficiência ao processo de cobrança.

Além disso, com o pagamento imediato, o nome do cliente poderá ser retirado rapidamente dos órgãos de proteção ao crédito, caso tenha sido negativado. 

7. Segurança nas transações

Por fim, todas as transações feitas pelo Pix serão criptografadas e protegidas pelo sigilo bancário, da mesma forma que o DOC ou TED.

Além disso, o pagamento 100% digital com QR Code, chaves Pix ou aproximação oferece mais segurança do que os meios tradicionais como cartão e dinheiro em espécie. 

O Pix é seguro?

Sim, o Pix é seguro.

Obrigatoriamente, de acordo com o Banco Central, as instituições financeiras precisam adotar dois protocolos, também chamados de “camadas”, para garantir a segurança dos usuários do Pix. São elas:

• a criptografia, que impede interceptação dos dados durante uma transferência;

• e a autenticação, ou seja, a confirmação da identidade do usuário e também da instituição financeira.  

Dessa forma, fazer um Pix é tão seguro quanto uma TED ou DOC. 

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Por isso, sabe que não é tão fácil gerenciar os pagamentos via Pix