Conheça o que são os 5 Cs do crédito

5 Cs do crédito ajudam na negociação

Quem deseja oferecer ao cliente opções de pagamento a prazo precisa de uma estratégia bem definida, o que inclui a decisão quanto ao tipo de público que contará com essa alternativa. Para tanto, um bom método está no chamado 5 Cs do crédito. Você sabe do que se trata e como aplicá-lo no seu negócio?Cursos Online ContaAzul

Quando oferecer crédito

A venda a prazo costuma ser uma estratégia para atração de novos clientes e fidelização de antigos. Não há necessariamente um aumento no faturamento, o que depende de o recebimento previsto ser realizado. Apesar de se candidatar a diferencial competitivo, a oferta de condições de pagamento facilitadas exige planejamento, sob pena de resultar em prejuízo.

Quem atua no varejo, especialmente, pode vender no cartão de crédito ao consumidor final. É prático para ambos os lados, cômodo para aquele que consegue até 40 dias para pagar e vantajoso para você, que recebe o valor com o desconto de pequenas taxas e repassa ao banco o risco de inadimplência.

Já quando a negociação se dá entre empresas, a situação muda. Para conceder crédito, quem atua como fornecedor recorre à duplicata. Nada mais é do que um título de crédito, composto por várias parcelas de vencimentos mensais. É um acordo entre você e seu cliente, sem intermediários.

Embora não envolva taxas, há um risco inteiramente assumido por quem oferece o pagamento nesses moldes. Se uma parcela não é paga, o vendedor não recebe e aí precisa cobrar. Se foi um esquecimento, será fácil de resolver. Mas e se for má-fé ou fruto de uma grave dificuldade financeira?

A dificuldade em recuperar o crédito não pago pelo cliente inadimplente é uma das principais razões para o seu negócio planejar bem para quem irá conceder tais vantagens. E é nessa hora que conhecer os 5 Cs do crédito pode fazer a diferença.

5 Cs do crédito e o perfil do cliente

As instituições financeiras que oferecem crédito precisam analisar características daqueles que o solicitam antes de decidir se aprovam ou não tais pedidos. Vem daí o que se convencionou chamar de os 5 Cs do crédito, um instrumento válido para ser aplicado também na estratégia de micro e pequenas empresas. Vamos entender melhor cada um dos componentes.

C de capacidade

O primeiro aspecto a avaliar antes de conceder crédito diz respeito à capacidade que o solicitante tem de arcar com seus compromissos e efetivamente pagar o empréstimo obtido.

Mas como essa análise é feita? A instituição financeira observará itens como o fluxo de caixa do negócio solicitante, a existência ou não de alternativas que poderão ser usadas para a quitação do empréstimo, a idade da empresa, o perfil dos sócios e o setor onde ela atua, além de procurar saber como o crédito será empregado. Todos esses fatores devem entrar na avaliação da capacidade de pagamento.

C de colateral

O segundo C se refere às garantias dadas em troca da concessão do empréstimo. Entre elas, podem ser incluídos todos os equipamentos da empresa, imóveis, estoque, contas a receber e tudo aquilo que pode cumprir a função de garantia para o fornecedor caso o valor emprestado não seja devidamente pago.

Nesse item, também costumam ser alocadas as figuras dos avalistas da negociação, que podem ser os próprios sócios da empresa solicitante na forma de pessoas físicas.

Quanto maiores forem as garantias, maiores se tornam as chances de sucesso de reaver o valor cedido através do crédito. E vem justamente daí o uso do termo colateral.

C de caráter

Nosso próximo C se refere à observação criteriosa do histórico financeiro da empresa que solicita o crédito. Nessa etapa, é essencial que empréstimos tomados anteriormente por ela sejam analisados. Isso irá permitir a quem concede a vantagem de entender como o solicitante se comportou, se quitou devidamente o que pediu e se respeitou prazos, por exemplo.

A análise pode incluir ainda os perfis dos sócios da empresa enquanto pessoas físicas, verificando sua idoneidade e honestidade. No caso de negócios iniciantes, inclusive, esse será o principal item a ser avaliado, já que a empresa em si ainda não possui histórico relevante que permita obter conclusões precisas.

C de condições

Esse próximo C do crédito indica uma ação óbvia, mas não menos importante. Quando se analisa as condições do solicitante de crédito, o objetivo é avaliar o momento pelo qual passa a empresa, a situação em que se encontram os seus empreendimentos, as perspectivas para o mercado e se o negócio está em viés de ascensão, estagnação ou queda.

Para que essa análise seja realizada adequadamente, além da própria empresa, todo o contexto econômico deve ser levado em conta, incluindo até mesmo os concorrentes do solicitante.

É preciso sempre lembrar que nenhuma instituição oferecerá crédito se perceber que aquele que pede não terá como arcar com sua quitação.

C de capital

Nosso último C é o mais simples de ser compreendido, justamente por sua relevância. O capital se refere ao patrimônio líquido da empresa e de seus sócios.

A análise desse componente mede a possibilidade de o solicitante dispor de outros recursos para investir no negócio, independentemente do crédito demandado. Devem ser observados, por exemplo, a rentabilidade do capital disponível e o nível de endividamento do seu patrimônio.

Use os 5 Cs do crédito na sua empresa

A concessão de crédito por empresas eventualmente é desestimulada pelo receio da inadimplência. Com o uso dos 5 Cs, fica claro que não precisa ser assim. Se esse é um instrumento útil para as instituições financeiras, nas quais a análise de solicitações de empréstimo é uma rotina, por que seria diferente ao negociar com seus clientes?

Por outro lado, se for você que precisar comprar a prazo, vale olhar para a sua realidade financeira e verificar até que ponto consegue atender aos cinco componentes apresentados neste artigo. Se é um bom pagador, tem garantias a oferecer, conta com um patrimônio líquido satisfatório e pode demonstrar a viabilidade do seu projeto, ficará mais fácil obter o crédito que precisa.

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Como a sua empresa vem trabalhando a concessão de crédito aos clientes? Comente!

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