Tudo sobre Empréstimos e Recursos
para superar a crise

Veja todas as possibilidades para você não perder o controle financeiro da sua empresa: empréstimos e recursos para superar a crise.

Se você está confuso sobre como vai manter o andamento do seu negócio e está com o caixa muito impactado pela crise de coronavírus, esse conteúdo foi feito para você!

Contaremos sobre todos os possíveis empréstimos e linhas de crédito que estão disponíveis para a sua empresa, e ainda arriscamos algumas dicas para avaliar se há realmente a necessidade de tomar dinheiro nesse momento.

Como tudo relacionado a captação de recurso é cheio de nomes diferentes, taxas e muitas opções, vamos descomplicar esse mundo bancário para você!

É só seguir a leitura a seguir.

CAPÍTULO 1

O que devo priorizar na hora de um empréstimo?

 

Em um ambiente sem crise, o cenário ideal para a captação de recursos, seja para capital de giro ou para investimento, é a certeza de que os juros são menores do que o retorno financeiro da sua capacidade operacional ou do seu investimento.

No entanto, em um momento com crise, estratégias de curto prazo se sobrepõem. Nas palavras de nosso CFO, Marcos Perillo, "o caixa se torna rei soberano e segue um ditado que reflete bem o momento: o dinheiro mais caro é aquele que não se tem."

Por isso, talvez você precise priorizar a captação de recursos pensando na sua capacidade de pagamento, mesmo que no longo prazo saia um pouco caro ou que você precise se desfazer de algum bem. Neste momento, é melhor garantir o caixa.

Aproveite para revisar toda a sua estrutura. Em momentos como esse, é fundamental estar enxuto e ser eficiente. No final, quando passar a crise - e vai passar - você estará mais forte.

Faça um Book da sua empresa
O book serve para reunir informações básicas sobre a sua empresa para que seja apresentado ao banco ou a algum investidor. Caso você precise convencer alguém a te emprestar dinheiro ou investir na empresa, o book será uma ferramenta útil para facilitar o processo e conseguir condições melhores.

Listamos alguns pontos essenciais na construção de um book completo.

  1. História da empresa: porque ela nasceu, como ela nasceu e o que a empresa faz.
  2. Big numbers (principais números): ano da fundação, número de clientes, receita mensal média, número de funcionários, valor de ativos, crescimento de vendas e receita nos últimos anos (se for relevante), investidores (se tiver) e outros números que acredite valer a pena colocar.
  3. Estratégias para o momento: impacto negativo do COVID-19 no negócio (caso tenha) ou oportunidades que o COVID-19 proporcionou para sua empresa.
  4. Prioridades: onde o dinheiro será investido, como por exemplo, repor capital de giro, comprar equipamento, repor equipamento, desenvolver produto novo e etc.
  5. Verba: quanto dinheiro é necessário e como chegou nesse valor.
  6. Informações financeiras: histórico de fluxo de caixa mensal e DRE dos últimos 3 meses (peça ajuda para o seu contador).
  7. Projeções: Caso tenha, fluxo de caixa e DRE de períodos futuros essas peças podem ajudar, mas não exagere nas projeções, pois você terá que entregar o que prometeu.
  8. Garantias (se houver): recebíveis e duplicatas da empresa (vendas realizadas no passado por boleto ou cartão que podem ser antecipadas), imóveis, veículos, equipamento e maquinário.

Se tem alguém fundamental no processo de montagem do book, esse alguém é seu contador. Ele pode te ajudar com todos esses números e estratégias.

CAPÍTULO 2

Qual crédito eu devo solicitar?

 

Existem várias opções de solicitação de crédito, vamos explicar algumas:

Crédito para Capital de Giro
"Capital de Giro" é o valor necessário para equilibrar seu caixa. Normalmente é calculado pela conta (contas a receber + o que você tem em estoque) - (contas a pagar + impostos e outras despesas). Essa diferença representa o capital de giro.

A solicitação desse crédito costuma ser feita para manter o caixa estável e equilibrar as contas. Para esse tipo de crédito não é necessário dizer a finalidade daquele dinheiro e as formas de pagamento são inúmeras.

Pode ser mensalmente, semestralmente ou até no fim do contrato, por exemplo. Além disso, o valor do empréstimo cai na sua conta em poucos dias.

Praticamente todas as instituições financeiras fazem esse tipo de empréstimo e para solicitar é simples, precisa do CNPJ, RG e CPF dos sócios (se tiver), o contrato social da empresa e um balanço e demonstrativo de resultado dos últimos anos, esse último pode ser feito com a ajuda do seu contador.

Pode ser que o banco com o qual você trabalha peça outro documento, mas, de modo geral, são esses os principais.

Em alguns bancos, como o Bradesco, por exemplo, a operação pode ser feita direto pelo aplicativo deles. Outros, como o Banco do Brasil, pede para que você entre em contato com seu gerente.

Os processos podem variar, mas é necessário ser cliente do banco para pedir o empréstimo.

Apesar de parecer mais simples de ser pedido, o crédito para capital de giro contém uma desvantagem: suas taxas em sua grande maioria costumam ser as mais altas por não ter nenhuma garantia.

> Veja lista com as taxas de todos os bancos feita pelo Banco Central

Um sistema de gestão que conecta as áreas da sua empresa: do financeiro ao comercialAntecipação de Recebíveis
De modo geral, antecipação de recebíveis é um recurso que permite o recebimento de valores de forma antecipada, ou seja, o recolhimento de um dinheiro que você só iria receber no futuro, como por exemplo, uma venda feita parcelada no cartão.

Em algumas instituições financeiras essa operação é chamada de Desconto e pode ser encontrada como “Desconto de Títulos”, “Desconto de Cheques”, “Desconto de Duplicatas” ou similar.

Você pode antecipar cheques, duplicatas, vendas parceladas e até mesmo carnês. É recomendado que a antecipação seja feita com os recebimentos de datas mais longas, e é sempre muito importante se planejar para isso, já que você está abrindo mão de receber aquele valor no futuro.

Ao solicitar a antecipação, uma avaliação de risco é feita pela instituição financeira, e por oferecer maior segurança para a instituição é muito mais fácil ser aprovado e conseguir contratar. Pela garantia dos recebimentos futuros, a chance de inadimplência é menor.

Prepare o histórico de inadimplência dos seus recebíveis, isso pode ser requisito pelo banco.

A maior desvantagem desse tipo de crédito são os juros. Um valor percentual é descontado na soma total dos valores que deseja antecipar, ou seja, você não recebe 100% do valor que receberia no futuro.

> Veja lista com as taxas de todos os bancos referente a duplicatas
> Veja lista com as taxas de todos os bancos referente a cheques

Cada banco tem um prazo para creditar o valor na sua conta, mesmo não sendo de forma imediata, não costuma demorar.

Vale lembrar também que a antecipação não é uma forma de empréstimo, a única coisa que é paga ao banco ou a instituição são os juros descontados na antecipação - o valor depositado já cai com o desconto.

Endosso de Título de Crédito feito pelo contador
O endosso é uma transferência e garantia de um título de crédito. Ou seja, significa transferir e garantir que aquele título vai ser pago.

Ele é transferido por meio de uma assinatura feita no verso do título de crédito que pode ser uma duplicata, um cheque, letras de câmbio ou notas promissórias.

Existem dois tipos de endosso, o endosso em preto, que é quando o nome de quem está recebendo é escrito no verso e o endosso em branco que é quando não se escreve o nome, não se declara o beneficiário.

Crédito Consignado
O crédito consignado é apenas para pessoa física e para solicitar você deve ser aposentado pelo INSS, ter carteira assinada ou ser funcionário público. Ele funciona da seguinte forma: é solicitado um valor de empréstimo, esse valor é creditado pela instituição financeira e as parcelas são debitadas no salário ou no pagamento da aposentadoria.
Por já ter uma garantia de pagamento, o consignado é fácil de ser solicitado e tem taxas de juros menores.

O Banco Central disponibiliza listas com as taxas de todos os bancos.
> Veja lista de taxas para consignado de funcionário privado
> Veja lista de taxas para consignado de funcionário público
> Veja lista de taxas para consignado de aposentados pelo INSS

Esse tipo de crédito pode ser uma boa para emergências da pessoa física. É recomendado que você não misture a sua renda de pessoa física e sua empresa (pessoa jurídica).

Financiamento
Quando você precisa adquirir um bem, mas não conta com o valor total para compra, pode solicitar um financiamento. A instituição financia então esse bem e você paga para ela mensalmente ou conforme negociado no contrato.

Geralmente os financiamentos são para aquisição de máquinas, veículos e outros bens com valores altos e aluguéis. Mas tem muitos outros itens que também podem ser financiados, variando de cada instituição.

Veja as opções nas principais:

Bradesco: o Bradesco pode ser seu fiador em adiantamento de pagamento a fornecedores, aluguel, fornecimento, importação de bens, participação em concorrência e processos fiscais e judiciais.

Itaú: aluguel, pagamento antecipado a fornecedores ou obrigações com terceiros como, caução contratual, participação em concorrência pública, processos judiciais e operações na BM&FBovespa.

Santander: veículos, máquinas, capital de giro e pagamento de fornecedores.

Banco do Brasil: máquinas e equipamentos (inclusive os de informática), veículos (de passeio, utilitários, camionetas, de transporte e de cargas), aeronaves e embarcações, móveis, utensílios e equipamentos para geração de energia renovável.

Esses são apenas alguns exemplos. Uma dica é se atentar aos juros, caso atrase alguma parcela são cobrados juros sobre juros com a chance de virar uma grande bola de neve.

Na modalidade de financiamento, existe a amortização. Ela consiste em pagar uma parte do valor devido (por exemplo, após a crise) e ter essa quantia abatida no total das parcelas e por consequência o abatimento de parte do juros.

Por exemplo, seu financiamento foi no valor de R$50.000,00 e você está pagando R$2.000,00 por mês, o que desconsiderando os juros, daria 25 parcelas. Supondo que você pague R$10.000,00 do valor devido, sua dívida ficaria em R$40.000,00, podendo então diminuir o prazo ou valor das parcelas.

Como não é um dinheiro creditado em sua conta, é um financiamento na compra de um bem, o prazo de recebimento varia de acordo com o bem comprado e as taxas costumam ser mais atrativas devido à garantia.

Leasing
O leasing na verdade não é um crédito. É uma operação parecida com um aluguel, você paga um valor durante o período que vai utilizar determinado bem.
Pode ser útil para justamente evitar solicitar um crédito maior neste momento.

O leasing também não é considerado uma operação de financiamento, uma vez que ao financiar você tem a garantia que aquele bem financiado vai ser seu no final e no leasing, não.

Existem dois protagonistas no leasing, o arrendador e o arrendatário. Arrendador é quem oferece o bem, pode ser um banco ou uma instituição financeira qualquer. Já o arrendatário é quem está utilizando esse bem, ou seja, quem paga o “aluguel”.

São dois tipos de leasing que nos interessam aqui, o Financeiro e o Operacional.

O Leasing Operacional é utilizado, normalmente, quando não se tem a intenção de comprar o bem no final do contrato. É como alugar um carro, você sabe que ele não é seu e que precisa devolver para a locadora.

Nesse tipo de leasing, o prazo mínimo para a devolução é de 90 dias e caso decida que quer comprar o carro alugado, por exemplo, você vai pagar o valor de mercado. No leasing operacional não é permitido optar pelo VRG (Valor Residual Garantido).

Já no Leasing Financeiro, o prazo mínimo de duração é maior (de 2 a 3 anos, dependendo do tempo de vida útil do bem). Nele você tem a opção de no final do contrato devolver o bem, renovar o contrato ou realizar a compra. Mas isso deve ser negociado logo quando está fazendo o contrato.

Geralmente a opção de compra vale a pena, o valor final desse bem fica abaixo do valor de mercado e você pode optar pelo VRG.

ContaAzul é um sistema de gestão para controlar as contas a pagar de sua empresaO que é VRG (Valor Residual Garantido)?
É o valor mínimo pago para adquirir o bem. Ele pode ser pago no final do contrato ou junto com o parcelamento. Tudo isso é decidido na hora de fazer o contrato. 

Um dos benefícios do leasing é o de não ser cobrado o IOF (Imposto sobre Operação Financeira), o que deixa o valor da parcela menor e pode ser uma vantagem de custo.

Para solicitar, recomendamos que você entre em contato com seu banco de preferência. Geralmente é necessária uma análise de aprovação de crédito tem uma entrada mínima.

CAPÍTULO 3

O que o governo está disponibilizando

para mim, e para minha empresa?

 

Veja abaixo algumas medidas que o governo disponibilizou para empresas.

Desenvolve SP (Apenas para São Paulo)
A Desenvolve SP irá liberar R$200 milhões para auxiliar micro, pequenas e médias empresas.

A solicitação desse crédito de Capital de Giro pode ser feita direto pelo site da Desenvolve SP. Além disso, o prazo de pagamento é de até 42 meses e 9 meses de carência.

> Veja todos os requisitos para solicitar o crédito
> Veja o passo a passo de como solicitar.

Pagamento do FGTS parcelado
Não é um empréstimo, é um diferimento, mas pode te ajudar. Aqui o governo aceita que você adie o pagamento do FGTS de seus funcionários por 3 meses (abril, maio e junho de 2020), porém esse valor precisa ser pago posteriormente e pode ser parcelado em até 6x (iniciando em julho).

Para que você faça essa solicitação é importante informar no eSocial até o dia 7 de cada mês, nesse caso é muito importante conversar com o seu contador para que esses ajustes sejam feitos.

Prorrogação do DAS
O governo prorrogou as datas de recolhimento do DAS por 3 meses, ou seja, o DAS com vencimento em 20/04/2020, 20/05/2020 e 20/06/2020 serão postergados e os vencimentos mudam para 20/10/2020, 20/11/2020 e 20/12/2020, respectivamente.

O pagamento pode ser feito antes e os recolhimentos serão feitos normalmente. O DAS é um imposto pago apenas pelos optantes pelo Simples Nacional.

Prorrogação do recolhimento de PIS, COFINS e Contribuição Patronal Previdenciária (CPP)
Prazo de recolhimento de PIS, COFINS e CPP dos meses de março e abril de 2020, são adiados para julho e setembro de 2020.

MP 944 Programa Emergencial de Suporte a Empresas
Empresas com receitas brutas anual entre R$ 360.000,00 (trezentos e sessenta mil reais) e R$10.000.000,00 (dez milhões de reais) declaradas em 2019 podem financiar a folha de pagamento por 2 meses, podendo ser financiado até 2 salários mínimos por funcionário.

Mesmo se o funcionário receber além disso, ele ainda pode entrar nessa conta para pagar parte do salário, o resto quem custeia é o empreendedor.

Para solicitar, é necessário que sua folha de pagamento seja feita em qualquer banco cadastrado no Banco Central.

Você precisa fornecer informações verdadeiras sobre seu quadro de funcionários e faturamento, utilizar esse recurso apenas para pagamento de folha dos funcionários e não demitir o funcionário beneficiado sem justa causa pelos 2 meses do contrato de financiamento e mais 60 dias após, totalizando por volta de 4 meses.

Você tem até o dia 30 de junho de 2020 para solicitar e o prazo para pagamento é de até 36 meses, com carência de 6 meses e juros de 3,75% ao ano.

>Lista de bancos cadastrados no Banco Central

E os bancos privados?
Além dos tipos de empréstimos já citados, os bancos privados liberaram algumas medidas para seus clientes durante a pandemia.

Bradesco, Itaú e Santander
Os 3 bancos se juntaram e lançaram uma campanha onde pretendem "beneficiar" empresas clientes que estejam com a folha de pagamento em dia.

A proposta é garantir o salário dos funcionários dessas empresas durante 2 meses. Mas, atenção, esse valor não é doado.

O prazo do financiamento pode ser de até 3 anos e os juros, segundo a divulgação do bancos, são 80% menores.

Caixa, Itaú, Bradesco, Santander e Banco do Brasil
Todos esses 5 bancos decidiram prorrogar o vencimento de dívidas por 60 dias para pessoa física, micro e pequenas empresas.

Os contratos precisam estar vigentes, em dia e é limitado aos valores já utilizados. Mas atenção, estamos falando em prorrogar, esse valor precisará ser pago posteriormente.

CAPÍTULO 4

Antes de um empréstimo,

fique atento



 

Autoconhecimento é fundamental para que a sua tomada de ação seja assertiva e eficaz.

Para isso, é importante que você conheça as principais contas patrimoniais da sua empresa, sendo elas: clientes, estoque, fornecedores, impostos, salários e investimento.

Veja dicas do nosso CFO, Marcos Perillo.

Clientes
Procure seus clientes para negociar um pagamento antecipado pode ser mais vantajoso do que sua linha de crédito disponível.

É interessante priorizar os pagamentos via cartão de crédito para facilitar uma antecipação com o banco.

Se for antecipar, se possível, analise as possibilidades de descontar as suas duplicatas mais longas, assim você mantém o fluxo de recebimento de curto prazo.

Estoque
Mantenha os produtos com maior demanda em estoque. Priorize dar descontos e fazer promoções daqueles que não contam com um giro tão grande.

É importante não deixar de manter sua margem de lucro, ela fará a diferença para que você não perca dinheiro.

ContaAzul é um sistema de gestão com controle de fluxo de caixa para sua empresaFornecedores
Não deixe de pagar seus fornecedores, eles também estão passando pela crise como você!

Faça uma lista dos mais importantes para o seu negócio, converse com eles e negocie prazos mais longos, mesmo que isso acarrete em pagar juros (menores que do banco).

Sele uma parceria de longo prazo e caso seja necessário, até utilize garantias que seu pagamento será feito no futuro.

Impostos a pagar
O pagamento de imposto é fundamental. Se você é optante pelo Simples Nacional, pode aproveitar o benefício de prorrogação de pagamento do DAS.

Porém, as apurações ainda serão feitas e você terá de pagá-las no futuro. Então se prepare financeiramente para isso.

Converse com o seu contador sobre a possibilidade de parcelar impostos.

Salários a pagar
Nunca deixe de pagar os salários dos seus funcionários.

Aproveite as flexibilizações na lei e, se for necessário, antecipe férias ou banco de horas. Fique de olho nas emendas que o Governo está divulgando.

Caso precise demitir, avalie com cautela o custo a longo prazo. Será mais caro demitir agora, se depois for necessário re-contratar e treinar novamente.

Investimentos
Suspenda todos os investimentos que não trazem retorno no curto prazo. Se o retorno for acima de 3 meses, não vale a pena investir.

Com isso, você não coloca seu caixa em risco.

CAPÍTULO 5

Extras: O que mais devo saber?



 

Alguns significados importantes para ficar de olho:

Juros
Empréstimos contém juros. Faça comparações de todas as suas possibilidades de empréstimos com o pagamento no curto, médio e longo prazo.

É importante entender se esses juros não estão sendo abusivos e se planeje para o pagamento das parcelas. 

Para te ajudar a calcular o valor do empréstimo, a quantidade de parcelas, a taxa mensal ou o quanto custará cada parcela do seu empréstimo ideal, criamos a calculadora abaixo. É só completar todos os campos que você já sabe exceto aquele que quer descobrir, que a calculadora mostra esse resultado para você.



Carência
Durante o tempo da carência você pode pagar um valor menor da parcela negociada ou até ficar um tempo sem pagar o empréstimo.

Isso pode ser benéfico no momento, mas é imprescindível estar atento para o efeito no longo prazo. Utilizar a carência faz com que sua dívida sofra mais com juros. Analise com cautela.

Duplicatas
É um título de crédito mercantil. Um documento emitido por quem realiza a venda ou serviço que comprova que aquele pagador deve algo para uma determinada empresa, por exemplo. Hoje utilizamos mais a duplicata virtual, o famoso boleto.

Um bom planejamento faz toda a diferença no longo prazo e pode te ajudar a superar a crise.


Agora que você já sabe tudo sobre créditos, empréstimos e financiamentos, caso realmente seja necessário solicitar, escolha o que mais se adequar a necessidade da sua empresa e não deixe de compartilhar com outros empreendedores seus aprendizados.

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