Os 5 cs do crédito: o que avaliar antes de vender a prazo

Quem deseja vender parcelado precisa de uma estratégia bem definida. É somente dessa forma que o gestor saberá se é possível ou não conceder crédito aos clientes. Para fazer essa análise, você pode praticar os 5 Cs do crédito. 

Trata-se de um conjunto de aspectos para avaliar se vale a pena vender parcelado para os seus clientes. Assim, é possível organizar melhor o financeiro e, o mais importante: analisar se há ou não um alto risco de inadimplência. Dessa forma, sua gestão financeira não será afetada com essa opção de pagamento. 

Imagine que você fez uma venda para determinado cliente, mas somente depois descobriu que o nome dele estava sujo no Serasa. Neste caso, as chances de você demorar a receber ou até ficar sem o dinheiro desta compra, são altas.

Mas com o método dos 5 Cs, todo dono de negócio conseguirá prever esses e outros detalhes para manter sua empresa saudável e estável. 

Quer entender o que são os 5Cs do crédito para fazer um planejamento financeiro melhor?  Então, continue a leitura e veja como vender a prazo com segurança!

Confira os tópicos:

• Quais são os 5Cs do crédito?

• Use os 5 Cs do crédito na sua empresa

• Vale a pena vender parcelado? 

• Com a Conta Azul, gerencie o seu financeiro e controle seus recebimentos

Quais são os 5Cs do crédito?

As instituições financeiras que oferecem crédito precisam analisar algumas características daqueles que solicitam a compra parcelada antes de aprovar tais pedidos. 

Vem daí o que se convencionou chamar de os 5 Cs do crédito, um instrumento válido para ser aplicado também na estratégia de qualquer negócio. Porém, vamos usar como exemplo uma empresa qualquer que venda para pessoas jurídicas, que pode ser desde um fornecedor pequeno até uma grande prestadora de serviços. 

Afinal, quando falamos de clientes pessoas físicas, é mais comum parcelar no cartão de crédito. No entanto, isso não exclui o fato de que você também pode vender a prazo nessas situações. 

Com os 5Cs do crédito, o empreendedor terá as condições necessárias para analisar o perfil do cliente e o risco de ficar sem receber. Continue lendo para entender melhor. 

1. Capacidade

O primeiro aspecto a avaliar antes de vender parcelado diz respeito à capacidade que o solicitante têm de arcar com seus compromissos e efetivamente pagar as compras. 

Para fazer essa análise, é preciso avaliar alguns itens como:

• Fluxo de caixa do negócio, idade da empresa e perfil dos sócios, caso seja uma pessoa jurídica. O mesmo também pode valer para pessoas físicas;

• Existência de garantias que poderão ser usadas para a quitação da compra, ou seja, bens em nome da empresa, como carros. 

2. Colateral

O segundo C se refere a algumas garantias que podem ser apresentadas dadas em troca da concessão das vendas. Entre elas, podem ser incluídos:

• Equipamentos da empresa, no caso de pessoas jurídicas;

• Imóveis;

• Estoque;

• Contas a receber.

Ou seja, tudo aquilo que pode cumprir a função de garantia para o fornecedor, caso as vendas não sejam devidamente pagas.

Nesse item, também costumam ser alocadas as figuras dos avalistas da negociação, que podem ser os próprios sócios da empresa solicitante na forma de pessoas físicas.

Quanto maiores forem as garantias, maiores se tornam as chances de sucesso de reaver o valor cedido através do crédito. E vem justamente daí o uso do termo colateral.

3. Caráter

Nosso próximo C se refere à observação criteriosa do histórico financeiro da empresa ou da pessoa física que está fazendo as compras.  

Essa etapa permitirá a quem concede o crédito entender como o solicitante se comportou anteriormente e quitou devidamente as suas outras compras e se respeitou os prazos, por exemplo.

A análise pode incluir ainda os perfis dos sócios da empresa enquanto pessoas físicas, verificando sua idoneidade e honestidade. 

No caso de negócios iniciantes, inclusive, esse será o principal item a ser avaliado, já que a empresa em si ainda não possui histórico relevante que permita obter conclusões precisas.

4. Condições

Esse próximo C do crédito indica uma ação óbvia, mas não menos importante. Quando se analisa as condições da pessoa jurídica que está solicitando parcelamento, o objetivo é avaliar:

• O momento pelo qual passa a empresa;

• A situação financeira;

• As perspectivas para o mercado;

• Se o negócio está em viés de ascensão, estagnação ou queda.

Para que essa análise seja realizada adequadamente, além da própria empresa, todo o contexto econômico deve ser levado em conta, incluindo até mesmo os concorrentes do solicitante.

É preciso sempre lembrar que, caso você perceba que o solicitante não terá como arcar com a quitação, é melhor não fechar negócio. 

5. Capital

Nosso último C é o mais simples de ser compreendido, justamente por sua relevância. O capital se refere ao patrimônio líquido da empresa e de seus sócios.

A análise desse componente mede a possibilidade de o solicitante dispor de outros recursos para investir no negócio. Devem ser observados a rentabilidade do capital disponível e o nível de endividamento do seu patrimônio.

Use os 5 Cs do crédito na sua empresa

A concessão de crédito por empresas eventualmente é desestimulada pelo receio da inadimplência. Com o uso dos 5 Cs, podemos verque não precisa ser assim. 

Se esse é um instrumento útil para as instituições financeiras, nas quais a análise de solicitações de empréstimos são rotina, por que seria diferente ao negociar com seus clientes?

Como dissemos, com os 5Cs do crédito, o empreendedor terá a clareza que precisa sobre o que analisar antes de vender a prazo. 

Por outro lado, se for você quem está pensando em comprar a prazo, vale olhar para a sua realidade financeira e verificar até que ponto consegue atender aos cinco componentes apresentados neste artigo. 

Se é um bom pagador, tem garantias a oferecer, conta com um patrimônio líquido satisfatório e pode demonstrar a viabilidade do seu projeto, ficará mais fácil obter o crédito que precisa.

Vale a pena vender parcelado? 

Após entender os 5Cs nas análises de crédito, é possível concluir que há uma forma de promover o parcelamento com mais segurança para a sua empresa. Consequentemente, ele acaba valendo a pena por oferecer diversos benefícios para o negócio, como:

• Aumento do ticket médio, que diz respeito a um valor maior a ser gasto pelos seus clientes;

• Previsibilidade de receita;

• Maior volume de vendas;

• Atração de clientela.

Mas lembre-se de que é importante também ter diversidade nas suas opções de pagamentos. Dessa forma, seu cliente não fica refém de realizar uma compra sempre do mesmo jeito. 

Digamos que você é dono de uma fábrica de bebidas, e o seu cliente é uma distribuidora de água, por exemplo.

No verão, é possível que ele consiga comprar um estoque grande à vista, já que o faturamento é muito mais alto nessa época do ano. Porém, no inverno o fluxo de caixa cai, levando ele a necessitar um pedido parcelado para manter seu negócio aberto. 

No fim, tanto você quanto ele saem ganhando. Sua fábrica terá fidelizado um cliente e a distribuidora seguirá ativa no mercado.

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Uma das suas ferramentas é a solução de cobranças, que permite a você para receber pagamentos pro Pix Cobrança, cartão de crédito (via link) e boleto. Além disso, é possível automatizar as cobranças e enviar lembretes de vencimento para seus clientes.

Essas soluções únicas promovem ao empreendedor benefícios como:

• Controle de todas as movimentações financeiras em tempo real;
• Conciliação automática das vendas;
• Emissão descomplicada de notas fiscais;
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